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信用支付一路狂奔,未来这块蛋糕该怎么吃

2019-11-08 15:58:28/阅读:3945
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  摘要:月初,美团推出名为买单的信用支付产品,模式与支付宝的花呗如出一辙。中旬,关于腾讯内部正在孵化 “分付”这一信用支付产品的消息,甚嚣尘上。由此可见,信用支付这块蛋糕,未来还会很好吃。“反正使用至今没有出

照片来源@ vision china

正文,锌秤,作者,邓小金,编辑,徐伟

9月,信用支付成为一个热门关键词。

本月初,这家美国集团推出了一款名为“支票”的信用支付产品,与支付宝的柏华模式相同。

本月中旬,腾讯正在酝酿一款名为“分期付款”的信用支付产品的消息变得非常受欢迎。虽然很难区分实际情况和实际情况,但它已经引起了业界的极大关注。

从贝宝的花到京东的白条,到携程旅行网的花,到哪里拿花,到伟平唯一的花,到美团的账单。从电子商务、旅游到社交,信用支付的渗透呈现出无限扩张的趋势。相关数据显示,到2020年,消费信贷将达到10万亿元以上。这表明,未来的信用支付蛋糕将是美味的。

那么,现在信用支付的竞争是什么?这个行业未来的命运是什么?也许我们可以从用户的故事中获得灵感...

航空公司中层管理干部王梓霏(别名)于2017年开始使用柏华。她告诉记者,使用鲜花有两个原因,一是为了补充信用卡,二是为了提高芝麻的信用评分。

王梓霏工作的性质决定了她一年中大部分时间都在出差。在一个没有消费的时代,她主要的信用卡支付方式是用一些额外的现金作为补充,“因为那时不是每个商店都能使用信用卡。”

王梓霏回忆说,有一次他出差去县城参加一项活动。当他到达目的地时,他发现许多餐馆不能刷卡,银行网点也不多,取现也非常困难。更尴尬的是,酒店无法刷卡结算,所以不得不去银行取钱解决问题。从那以后,每当王梓霏出差时,要么在旅行前准备好现金,要么当他到达当地机场时首先要做的就是在自动取款机上存足够的现金备用。

进入无现金时代后,王梓霏觉得给她带来的便利丝毫没有。

外出时仍然需要信用卡,“大额支付时仍将使用信用卡”,但现金的功能被柏华所取代。类似的信用支付产品的消费限额不到10,000元,因此使用它们进行小额支付非常方便,如用餐和日常旅行她告诉记者,柏华的报道非常广泛,“即使你吃早餐,你也可以用柏华来支付。”

吸引王梓霏使用鲜花的另一个原因是积累芝麻信用。“租辆车,订个酒店,租个充电宝...芝麻点,你不再需要任何存款。”王梓霏告诉记者,通过取消存款支付和随后的取款,用户体验要好得多。

记者问,你有没有考虑过信用支付带来的便利和同时存在的问题?“无论如何,到目前为止使用没有问题,”王梓霏说她已经设置了自动还款。她认为,只要按时还款,类似的信用支付产品应该不会有任何问题。

记者还对信用支付产品的使用进行了相关调查。结合以上采访,记者发现信用支付产品应该在25岁至36岁之间被高度接受,但他们中的大多数会选择生活应用场景相对完整、相关应用更加广泛的产品,比如支付宝的柏华。一方面,它得到了大型购物系统淘宝的支持,另一方面,它在网上和网下的覆盖面相对较广。

吕洋(化名),从事广告两年。面对记者的提问,她回答得简单明了。

她告诉记者,她只打开了信用支付产品京东白皮书。"我现在每天都加班,几乎没有时间去超市。"处于职业斗争阶段的吕洋,有两点一线之差。网上购物几乎解决了一些生活必需品。因此,京东等在线巨头经常使用它。

偶然下订单时,我看到“京东白条第一次激活可以享受50元的优惠待遇”,于是我开了一款信用支付产品京东白条。

在后来的使用中,吕洋告诉记者:“有时候买一个价格更高的产品是好的,它是无息的,可以分阶段使用。它减少了压力,没有额外的成本。”

记者在采访中了解到,吕洋只打开了信用支付产品JD.com白皮书,吕洋表示不会在其他平台上再打开任何相关产品。

她告诉记者,原因之一是她习惯在一个平台上购物,并且经常使用。此外,对于其他平台上的产品,再次经历这个过程非常麻烦。第二,担心基于互联网的支付产品的安全性;第三,开放更多的产品是害怕忘记还款,逾期还款,会上的信用调查,这将对未来的贷款,如买房,买车,甚至创业产生负面影响。

吕洋的这些担忧也代表了一些用户的想法。

记者通过采访发现,大多数用户会同时使用1-2种信用支付产品。使用的大多数产品都集中在日常使用频率高的平台上,可以覆盖在线和离线的相关应用场景。然而,对于美团、携程、去哪里等平台上的信用支付产品,大多数人会觉得没有必要打开它们,因为使用频率不高。

此外,用户很难改变他们的习惯。使用信用支付后,大多数人形成了某种习惯,不再愿意做出新的改变,除非某个平台的新产品带来的附加值或优惠利益足够大。

"你为什么欠这么多钱,并把它分成这么多期?"“哦,我不知道,就用它吧!”

一大早,金肖磊(不是她的真名)突然从床上跳了起来。她震惊地发现自己错过了本月唯一一朵商品花的还款日期,逾期付款将被扣除。

金肖磊看到手中没有平衡,只能伸手向母亲借钱。然而,由于这种事以前发生过很多次,金肖磊的母亲听说这件事时非常高大。今天早上,母女之间的战争又开始了。

事实上,金肖磊从小就被母亲带着“女儿想发财”的心态养育和纵容。在进大学之前,金肖磊独自去了其他地方。虽然她的家人给了她很多生活费,但她的费用却增加了。除了和同学出去吃饭和购物,网上购物已经成为她的爱好之一。

起初,由于生活费用有限,无法办理信用卡,金肖磊相对谦虚。但是后来,她接连看到支付宝柏华和京东白条的广告。她碰巧遇到了一种她想买的美容仪器,可以支付12次无息分期付款。金肖磊开了柏华和白条。

虽然最初的限额相对较低,只有7000元左右,但随着她的用量和金额的增加,限额逐渐提高。每当她遇到“双十一”、“双十二”、“六月十八日”等活动,她就无法控制自己在商家提供的“分期无息”和“全额折扣”中。

一个接一个,金肖磊不再局限于柏华和京东白色条纹,而是只使用华品、任兴富和网易考拉白色条纹。

“我原本以为只要把分期付款的金额控制在每月的生活费用之内,就不会有问题,但我没想到我会停下来。”金肖磊告诉记者,她已经“失控”很多次了,每次都只能找到妈妈擦屁股。

毕业后,这种情况并没有缓解,而是变得更加严重。在处理信用卡时,各种平台上的可用资金数量大幅增加。金肖磊的月消费变得更加离谱。甚至她周围的朋友也开始劝她不要再这样下去了,否则一旦其中一个环节得不到很好的控制,它就会完全崩溃。

不久,这一预测成为现实,因为使用的平台太多,金肖磊记不清每个平台的还款金额和时间,所以经过了几次。最后,金肖磊的妈妈再也忍不住了。她强烈要求她必须关闭所有的信用支付平台,把所有的信用卡放在一起。她必须提前改变过度消费的模式。

至于金肖磊本人,她厌倦了记着每个月近10天的还款日,如7日、9日、13日、15日和20日,以及计算如何每个月偿还所有的钱。关闭所有信用支付平台后,她感到如释重负和放松。

事实上,记者的采访和调查发现,许多使用多种信用支付产品的消费者从学生时代就开始了。在经济能力不足和消费欲望日益增长的情况下,先进消费无疑是最方便的解决办法。然而,由于计划不准确、思维不成熟等原因,许多年轻用户很容易失控,最终导致延迟付款、无力还款以及影响信用报告的后果。

在移动支付的大浪潮中,信用支付一开始并没有发挥最重要的作用。然而,随着企业积极探索更多的情景,信用支付也显示出其他支付方式无法比拟的优势。例如,预订酒店和租赁设备时,可以通过信用付款获得预授权。

与此同时,随着子企业数量的增加,阿里巴巴、JD.com、美团等行业巨头自然对金融体系、支付体系和信用体系有着强烈的需求。构建自己的闭环生态链对未来各种业务的发展至关重要。

事实上,商业系统与信用支付手段之间存在互补关系。一个更好的商业系统为推广信用支付手段奠定了坚实的基础,信用支付也为商业系统的进一步发展提供了更广阔的空间。

然而,信用支付不仅是一块香甜可口的蛋糕,也是一把挂在头上的剑。一家互联网公司的首席财务官兼执行董事朗讯(Lucence)告诉记者:“大多数使用信用卡支付的用户是那些没有信用卡或信用卡额度非常低的用户。那么,这种用户注定不是高净值用户,单个家庭的消费能力一般不高,违约概率很高。”

事实上,违约风险非常大。对用户来说,不良信用记录将对未来贷款产生巨大影响。对于平台而言,仅被临时优惠吸引的消费者对业绩增长的贡献有限,而坏账率的上升也不利于平台的发展。

从外部来看,早在2018年,央行就开始保持对支付行业的严格整顿和高压监管。切断直接联系、集中存放和管理储备资金的政策对支付市场的未来产生了影响,明确了支付机构的社会责任。

因此,对于信用支付领域的新老玩家来说,如果他们想保住这个热点,他们确实需要明确自己的责任。此外,当白条、柏华等第一批进入者已经享受到第一轮奖金并拥有不可动摇的优势时,他们也应该开始思考如何建立一个更强大的系统,拓宽更多的场景,给用户带来更好的体验。

钛媒体的[作者介绍:“锌垢”记者团队,(公开身份:锌可都)

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